Почем она, копеечка

Я не случайно вынес в заголовок строку из «Баллады о детстве» Владимира Высоцкого. Помните:

Там на зуб зуб не попадал,

Не грела телогреечка,

Там я доподлинно узнал, 

Почем она, копеечка…

Конечно же, это описание относится к военной и послевоенной коммунальной квартире, где «на тридцать восемь комнаток всего одна уборная». Однако у меня все чаще возникает опасение, что к такой же ситуации может скатиться и вся нынешняя Россия, ежели вовремя не оклемается, не проснется... 

Настало время поговорить о так называемых «микрозаймах» и о том, что с ними связано. Давно бы уже пора, да все как-то было «не ещё».

И вот сейчас натолкнул меня на тему не абы кто, а лично президент России. На заседании президиума Госсовета, посвященном защите прав потребителей, которое прошло 18 апреля в Великом Новгороде, Владимир Владимирович особо остановился на проблеме микрозаймов. В нашей стране эта система действует с 2010 года, и за это время от нее пострадали десятки, если не сотни тысяч людей. Впрочем, официальной статистики на сей счет не ведется - по крайней мере, она не обнародована. Но зараза эта распространилась по всей стране. Можно лишь догадываться по косвенным признакам. Так, по данным председателя Центробанка России Эльвиры Набиуллиной, за последние три года было закрыто 5,5 тысячи недобросовестных микрофинансовых организаций. К тому же многие работали без учета в реестре, то есть полная махновщина, как в Гуляйполе.

Впрочем, на первый взгляд, микрокредитирование имеет ряд преимуществ. Такой кредит оформляется от 5 до 30 минут. Часто достаточно предъявления паспорта. Заем легко получают даже люди с плохой кредитной историей. Срок погашения тоже удобен. Если во многих банках заемщик не имеет права погасить кредит раньше установленного срока, то в микрокредитной компании деньги можно вернуть хоть на следующий день. Так что если берешь деньги на неделю, чтобы «перебиться до зарплаты», процент терпимый. Зато за год набегает от 550 до 900 с лишним процентов. Сумма неподъемная, а учитывая пени и штрафы - катастрофическая. И люди попадают в долговую кабалу.

Как оказалось, президент хорошо знаком с проблемой: «Средний срок использования подобных займов, так называемые займы до зарплаты, составляет семь дней. Средняя сумма займа — 7 тысяч рублей. Фактическая переплата по такому займу составляет 805 рублей, 11,5 % за период пользования займом». Кусается, хотя и не смертельно. Однако за месячный кредит, тем более за годовой, проценты уже космические: «Известная бабушка из Достоевского - очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками».

А и прав Владимир Владимирович. «Мироедка» Алена Ивановна из «Преступления и наказания» брала куда меньше: «Вот-с, батюшка: коли по гривне в месяц с рубля, так за полтора рубля причтется с вас пятнадцать копеек». То есть 10% в месяц против нынешних от 1,5 % и выше - в день.

Погорячился Раскольников Родион Романович, ох, погорячился...

Но вернемся к Набиуллиной. Представ пред грозны очи президента, глава Центробанка сообщила: с 1 января 2017 года по краткосрочным потребительским займам начисление процентов ограничено - не более трехкратного размера суммы займа вне зависимости от длительности его использования. То есть с 5 тысяч рублей проценты не могут превышать 15 тысяч рублей. Что я лично продолжаю считать финансовым беспределом. Это же 300 процентов, на всякий случай…


«Известная бабушка из Достоевского - очень скромный человек по сравнению с нашими сегодняшними ростовщиками».
(Владимир Путин, президент России)


Но основная проблема возникает из-за просрочки долга, что влечет за собой чудовищные штрафы и пени. Они засасывают заемщика, как болото. Тогда и возникают «коллекторы» с бандитскими замашками. Перечислить все примеры их хамства, скотства, зверства невозможно. Вот лишь несколько.

В Екатеринбурге коллекторы вломились в квартиру, где находился только маленький ребенок должников. Бандиты перерезали телефонный провод, замкнули квартиру снаружи, залили клеем замки и тем самым заблокировали ребенка в помещении. В Ульяновске «вышибала», сотрудник МФО «Деньги», бросил бутылку с зажигательной смесью в дом должников, получил ожоги ребенок. В Липецкой области коллекторы избили заемщика и обрили наголо его жену... Об угрожающих надписях, звонках среди ночи и прочем и упоминать не стоит. 

Набиуллина обнадежила, что уже приняты законодательные ограничения: «Начисленные проценты вместе с пенями и штрафами не могут превысить двукратного размера остатка задолженности по займу... Если человек взял заем в сумме 5 тысяч рублей и не смог вовремя его вернуть, то ни при каких условиях сумма долга по процентам, пене, штрафам не превысит 10 тысяч рублей», - заявила она.

Поясняю: эта часть закона о микрофинансовых займах касается лишь тех, кто брал в долг после 1 января 2017 года. Итак, МФО сможет начислять проценты на взятую вами сумму, но они не могут в три раза превысить размер основного долга. То есть если вы брали заем в сумме 5 000 рублей, основные проценты будут не выше 15 000 рублей.

Далее можно начислять только штрафы (пеня, неустойка) и проценты на непогашенную часть суммы. Но и эти проценты, штрафы и пеня не могут превысить 10 тысяч рублей. Всего же самому недобросовестному заемщику грозит выплата не более 25 тысяч рублей. Так толкуют закон юристы.

Но не проще ли законодательно поставить крест на микрозаймовых конторах? Решается единым росчерком пера. А ежели какие упыри и пострадают оттого, что жертвы ускользнули из их цепких лап - так они уже с лихвой насосались кровушки народной…

Однако у госпожи Набиуллиной свой взгляд на проблему. Его она высказала, к примеру, на заседании Совета Федерации в феврале этого года:

«Деятельность микрофинансовых организаций – исключительно социально значимая тема. Микрозаймы нужны гражданам. Если легальные кредиторы, быстро выдающие займы на небольшие суммы и на короткие сроки, исчезнут, то мы получим ту ситуацию,  когда на смену микрофинансовым организациям придут черные кредиторы. Граждане будут абсолютно не защищены ни от вышибал долгов, ни от нечестного начисления процента по займам».

Ажно слезу выдавила. Но описана как раз нынешняя ситуация. А до 2010 года ничего подобного не наблюдалось. Микрозаймы люди брали у соседей и знакомых, обычно - без процентов. Многие и сейчас так делают. Проблему создал исключительно Центробанк: МФО действуют с его согласия, а он уже семь лет спокойно наблюдает за финансовыми разбойниками, которых пригрел под своим крылом…


В Ульяновске коллектор бросил бутылку с зажигательной смесью в дом должников, получил ожоги ребенок.


И не надо ля-ля. Остается предположить, что Центробанку крайне выгоден «социально значимый» грабеж со всеми вытекающими последствиями. Как там Кирпич Жеглову насчет Верки-модистки говорил: «Не для себя, для барыг старается, за долю малую»... Микроконторы ведь тоже копеечку в бюджет отчисляют. А то и рублик. Понятно теперь, почем она, копеечка?

Но есть и другая сторона медали. На нее Путин тоже обратил внимание: «Люди берут в долг не только в связи с тяжелыми обстоятельствами, зачастую они откликаются на заманчивые предложения, не имея ресурсов для выполнения взятых обязательств, обманывают сами себя в основном по причине финансовой безграмотности. А среди кредиторов есть и такие, кто сознательно вводит людей в заблуждение, не объясняя им условия займа, не раскрывая всю цепочку возможных последствий. В результате большинство заемщиков практически неминуемо попадают в долговую спираль».

Справедливо замечено. Действительно: одно дело, когда на хлеб и «Доширак» денег не хватает. Другое: когда лихой мальчуган бежит в контору, чтобы «срубить по-буренькому двадцать тонн» на новый смартфон. 

Только ведь вот какая штука... Увы, природа человеческая с пещерных времен не слишком изменилась. Падок он на соблазны. Вспомним недавние времена, когда отовсюду манили нас огни казино, а в деревушках на каждом углу торчали игральные автоматы. Число игроманов росло семимильными шагами, даже дряхлые старушки спускали «одноруким бандитам» нищенские пенсии. СМИ трубили тревогу, выступали психологи и психиатры, воспитывали, увещевали и стращали... А народ бежал к рулетке, за карточный стол и к «одноруким». Пришлось закрыть казино и автоматы к чертовой матери, и «беременность рассосалась сама собой».


Центробанк уже семь лет спокойно наблюдает за финансовыми разбойниками, которых пригрел под своим крылом.


Я к тому, что не надо вводить человека во искушение. Потенциальный игроман, алкоголик и даже педофил всю жизнь могут прожить спокойно, если одному не с кем будет играть, второму - негде достать алкоголь, а в третьем не будить болезненную похоть порнухой и киношками о том, как нехорошие дяди развращают хороших деток. 

Да, все трое виноваты в собственных слабостях или мерзостях. Но... Вот раскрытый люк на темной улице: если не накрыть его крышкой, туда обязательно кто-то провалится. И не надо пенять пострадавшему: «Земеля, сам виноват, че ж ты под ноги не смотрел?» 

Другой пример. В перестроечные времена самый зачуханный вокзал не обходился без «бригад» «наперсточников», они же - «колпачники». Те самые - «Кручу, верчу - на...яриваю, как хочу!» Надо всего-то угадать, под каким из стаканов спрятан шарик. И обязательно находились «лохи», которые «покупались» на этот нехитрый трюк. Конечно, они страдали от собственного простодушия: тебя же никто не тянул, сам полез! А сажали именно «колпачников». И это справедливо. Но так ли сильно отличаются от «наперсточников» владельцы нынешних контор микрофинансирования? Ну не вижу я разницы!

Да, слабости человеческие передаются через века. И завзятые прощелыги пользуются этим. Так и с микрофинансовыми конторами. Виновата прежде всего российская власть, которая допускает подобный беспредел, годами безучастно наблюдая за ним. 

А с виновных надо спрашивать по всей строгости.