Перехватить до зарплаты

Займы до зарплаты – это суммы до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок, не превышающий 1 месяц, чаще – на 1-2 недели. 

Проблемы начинаются потом, когда человек, взяв такой заём, не может его вовремя вернуть. Когда он по факту пользуется займом уже не несколько дней или даже недель, а месяцы или годы, то размер его долга может очень сильно увеличиться и стать непосильным.

С 29 марта установлен предельный размер долга. Совокупный размер процента не может более чем в четыре раза превышать сумму основного долга займа. 

Компании, которые пытаются на этом зарабатывать, теперь не смогут этого делать. Им придётся либо перестраивать бизнес в пользу более социального подхода, либо уходить с этого рынка. 

На займы, предоставляемые гражданам через Интернет, будут распространяться те же ограничения по предельному размеру долга.

Законодательство установило и единые правила для всех участников онлайн-кредитования. 

Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным микрофинансовым организациям, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей и они должны соответствовать ряду других требований. 

Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон. 

И в-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие жестким требованиям.

Никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом нужно понимать, что инвестиции не застрахованы государством и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов. Более того, чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступившие в силу 29 марта этого года, предполагают разделение микрофинансовых организаций на два вида – микрофинансовые компании и микрокредитные компании. Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с достаточным размером капитала – не менее 70 миллионов рублей. Устойчивость такой компании будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если регулятор сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан, не являющихся ее учредителями, а также выпускать облигации.

В случае, когда компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке. 

Что нужно запомнить. Теперь по закону только микрофинансовые компании с собственным капиталом не менее 70 миллионов рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 миллиона рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. Микрокредитные компании, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тысяч рублей.