Знаете ли вы, что такое «аннуитетные платежи»? Нет? А ведь наверняка сталкивались с этим понятием, если являетесь клиентом банка…

А клиент-то и не знает…

Специфические банковские термины без каких-либо пояснений особенно часто встречаются в договорах «Альфа Банка», «Кредит Европа Банка», «НБ Траст» и «Московского индустриального банка». Такое нарушение права потребителя на полную и доступную информацию об услуге исследователи обнаружили в договорах 25 из 51 исследуемого банка.

Треть банков недостаточно подробно рассказывают об условиях предоставлениясвоих услуг. Например, о том, что нужно платить комиссионные за перевод денег из Ростовской области в главный офис банка, где открыты счета для погашения кредита, изначально знали лишь 37,3% респондентов. Треть узнала об этом уже после заключения кредитного договора. Чаще всего в качестве нарушителей называли «Кредит Европа Банк», «Русский стандарт» и «Промсвязьбанк».

Анализ деятельности банков показал, что в 17 из них клиентам предлагают «кота в мешке» — утаивают подробности размера кредита при заключении договора. Почти половина всех банков (45,1%) при заключении договоров не сообщают своим клиентам и о полной сумме выплат. Часто клиенты банков и вовсе не могут в полном объеме точно узнать даже самую элементарную информацию ни об исполнителе, ни о самой услуге — такое нарушение обнаружили в 15 исследуемых банках. А в 9 банках и вовсе клиентам не предоставляют информацию о цене услуг в рублях.

В неприятных условиях

Исследователи выявили множество условий, ущемляющих права потребителей — незаконные комиссии, пени, неустойки. «Балтийский Банк», например, не спешит уведомить своих клиентов о наличии ежемесячной комиссии в размере 0,2% за «осуществление расчетов по банковским счетам заемщиков», причем она начисляется постоянно от первоначальной суммы кредита (это еще 18-22% переплаты в зависимости от срока кредита). В договоре «ОТП Банка» (Донской народный банк), помимо официальной ставки, обнаруживается разовый платеж в 2% от суммы займа — «за выдачу кредита» (официально отмененный 2 года назад). А «МДМ Банк» при потребительском кредитовании в первый платеж включает такую же комиссию за выдачу кредита и проценты за месяц. А сами доли кредита начинает начислять со следующего месяца,тем самым продлевая срок кредитования.

Ущемляя своих клиентов, для себя банки, напротив, прописывают в договорах простор для действий. Так, «Сбербанк РФ» наделяет себя правом в одностороннем порядке изменить ставку по своим кредитным продуктам, не ссылаясь при этом на изменения в законодательстве или официальной учетной ставки Центрбанка РФ.

Такую «вольницу» в той или иной степени позволяют себе большинство исследуемых специалистами банков. Особенно в вопросах, касающихся штрафных санкций. В некоторых банках в случае просроченной задолженности заемщику необходимо заплатить пеню 0,5% в день от суммы просрочки (это 182% годовых!). Кроме этого, некоторые банки оставляют за собой право в одностороннем порядке требовать от заемщика возврата всей суммы и назначить штраф, если клиент не выполнил это в течение 5 дней (здесь нарушением являются и сам факт разрыва договорных отношений, и сроки).

Особенно уязвимы клиенты банков, которые решились на досрочный возврат кредитов. Исследователи обнаружили, что в27,7% договоров кредитных услуг установлен мораторий на досрочное погашение кредита. Еще в 37,4% договоров возможность досрочного погашения существует лишь при условии выплаты всех начисленных процентов минимум за полгода. Иногда банки устанавливают планку по сумме досрочного погашения, например в «МДМ банке» — минимум три ежемесячных платежа. В договорах этого же банка специалисты увидели и вовсе возмутительное условие: досрочно погасить кредит возможно только в дату ежемесячного платежа, а если он выпадает на выходной день, то сделать это в этот месяц невозможно (хотя оплата текущего платежа в таком случае производится на следующий рабочий день).

Кроме этого, в процессе оформления кредитного договора клиентам в 49,8% случаев навязываются дополнительные услуги. Например, «Центр-Инвест» при оформлении кредита на сумму до 200000 рублей предлагает клиентам приобрести золотую пластиковую карту за дополнительные 2500 рублей и, на выбор, оформитьили сейфовую ячейку, или приобрести пакет банковских безналичных переводов со счета на счет. В случае отказа клиент вряд ли сможет рассчитывать на получение кредитных средств. В договорах на автокредитование «МДМ Банка» специалисты обнаружили требование пользоваться услугами только аккредитованных при банке страховых компаний.

Особое внимание исследователи обратили на навязывание услуги по страхованию жизни клиента. В ряде случаев банки предлагают это как дополнительную услугу, которая бы ускорила выдачу кредита. О таком «условии, от которого сложно отказаться», рассказали 48,4% опрошенных клиентов «Сбербанка», 40,6% — «ОТП банка» и 36,1% респондентов, бравших кредиты в«Центр-Инвесте. А иногда это — обязательное условие для выдачи кредита. В «Сбербанке РФ» в 21,2% случаев без страхования жизни кредит выдавать вообще отказывались. С подобным «шантажом» опрашиваемые также часто сталкивались в «НБ Трасте» и «Русском стандарте».

Специалисты подсчитали: например, при сумме кредита в 25000 рублей стоимость «навязанного» страхования составляет 1400 рублей — это дополнительные 36% годовых переплаты, от которых нельзя отказаться, — иначе кредит вовсе не выдадут!

Анализируя анкеты и кредитные договора, исследователи выявили и вовсе вопиющую тенденцию: в 12,5% случаев клиентам предлагалось отдельно заплатить за то, чтобы их заявку побыстрее рассмотрели и более благосклонно отнеслись к их желанию взять кредит.

… К слову, про «аннуитетные платежи». Это вариант кредита, при котором заемщики вынуждены первые год — два оплачивать сначала все начисленные проценты за весь обозначенный в договоре срок и только потом — «тело» кредита. Такой вариант вряд ли подойдет тем, кто рассчитывает досрочно погасить займ. Но узнают об этом люди, к сожалению, уже после того, как подпишут бумаги. Читайте договор внимательно и лучше — со словарем и сборником законов РФ.

Многочисленные нарушения в сфере банковских услуг специалисты связывают и с тем, что клиенты просто не знают своих прав. Во время опроса в этом призналась треть респондентов.

Люди рассказывали исследователям о том, что из-за незнания или согласившись на ущемляющие условия договора, они понесли убытки. Но лишь 14,9% из столкнувшихся с нарушениями своих прав хотя бы попытались добиться возмещения ущерба. Низкая активность клиентов банков объяснима — только 10,8% из них смогли добиться возмещения ущерба полностью, еще треть получила незначительную компенсацию. Больше 70% опрошенных считают, что дело это хлопотное, а почти половина и вовсе не знает,куда им обращаться за помощью.

Чтобы заемщики могли ориентироваться в сложных юридических тонкостях договоров, исследователи предлагают в каждом банке разместить информационную доску для потребителей финансовых услуг, где бы указывалисьне только информация об исполнителе и подробное описание услуг, но и обучающая информация о правах потребителей. Например, о праве свободноговыбора клиентом дополнительной услуги по страхованию жизни и глоссарий с расшифровкой терминов, используемых в тех или иных видах договоров.

Специалисты Ростовского технологического института сервиса и туризма провели масштабный социологический опрос. Исследователей интересовала степень защиты прав потребителей финансовых услуг. Опрашивали людей разного возраста и достатка в 20 муниципальных образованиях Ростовской области. Параллельно специалисты оценили деятельность 51 банка, работающего на территории нашей области.

95,3% опрошенных пользуются финансовыми услугами различных банков, в основном берут кредиты. И более 26% из них подтвердили —они сталкивались с существенными нарушениями своих прав во время заключения кредитных договоров.