Человек взял кредит и намеревался честно его выплачивать, но… Ситуация изменилась. Потеря работы, внезапная болезнь, несчастье – всякое может случиться. Доходы падают, просрочки платежей по кредиту становятся обычным делом. Они множатся, долг растет… Вот тут может помочь реструктуризация кредита.

Что это такое и как можно грамотно облегчить налоговую нагрузку, подсказывает наш финансовый консультант – управляющий Ростовским филиалом банка «Российский капитал», депутат донского парламента Анна Александровна ШТАБНОВА:

– Реструктуризация – это изменение условий действующего кредитного договора. Они могут касаться сроков погашения кредита, уменьшения процентов, а в ряде случаев – отсрочки уплаты долга. Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, человек, взявший кредит (заемщик), получает шанс не загубить бесповоротно кредитную историю. Ведь информация в Национальное бюро кредитных историй передается даже о просрочке до 30 дней. Мало кого привлекает судебная перспектива… Да и исчезает эта перспектива судебной тяжбы с банком, которая сама по себе является тяжким ударом по кредитной истории. И, наконец, заемщику удается сохранить свое имущество от принудительного взыскания. А кредит можно будет вернуть в новый, установленный на основе обоюдной договоренности срок.

– Понятно, что для заемщика изменение условий кредитования оборачивается благом. А для банка?

– Далеко не каждый банк в такой ситуации охотно идет навстречу клиенту. Здесь многое зависит и от самого заемщика. От того, как сумеет он убедить кредитора реструктурировать его заем. И, конечно, нелишне четко представлять себе цели и сам процесс реструктуризации кредита.

И хотя, как я уже отметила, банк еще надо уговорить реструктурировать долг, считать, что эта процедура для него бесполезна, нельзя. Ведь облегчая клиенту долговую нагрузку, банк тем самым уменьшает для себя риск невозврата кредита. То есть, идя навстречу клиенту в решении его проблем, обеспечивает и свои собственные интересы. Дело в том, что наличие у банка большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и даже для отзыва лицензии. 

Замечу, что в результате реструктуризации долга не столько уменьшается сама кредитная нагрузка на заемщика, сколько создаются более удобные условия возврата кредита. А это, как видим, выгодно обеим сторонам. 

– И как же поступить, когда в один далеко не прекрасный день вдруг осознаешь, что платить по кредиту тебе дальше не по силам?

– Обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно. Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться тут совершенно ни к чему. Для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – обычное дело. Пока у вас не возникла просрочка, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях значительно больше.

Бывает, что и сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора. Как правило, когда просрочка превышает два месяца. И когда ясно, что у заемщика нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга. 

Важно запомнить несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию рассматривать не станут. Прежде всего, уважительные причины заемщика должны быть подтверждены документально. Среди таких причин можно назвать резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и ряд других. Надо также подтвердить, что ранее вы не реструктурировали и не рефинансировали кредиты, не пользовались услугой «кредитные каникулы» (о ней мы еще поговорим). Важно, чтобы до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей. И еще одно обстоятельство: возраст клиента не должен превышать 70 лет. 

– Ну а если подробнее? Какие категории клиентов могут более-менее уверенно рассчитывать на реструктуризацию их кредитов?

– Среди тех, кто может быть включен в программы реструктуризации, уволенные по сокращению или из-за закрытия предприятия наемные работники, а также сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении зарплаты. В этом списке и индивидуальные предприниматели, чей бизнес понес серьезные убытки. Сюда же следует включить граждан, пострадавших в результате стихийных бедствий и крупных аварий. Не забыты обладатели валютных кредитов, по которым нанесла удар девальвация рубля (помните трехлетней давности волнения заемщиков по валютной ипотеке?).

Понятно, что принадлежность к любой из названных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам. Это 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и т. п.

– И каким должен быть алгоритм действий заемщика?

– Прежде всего, следует заполнить анкету по форме банка. Обычно там указываются данные о кредите и сведения о ежемесячных платежах. Обязательно надо отметить причину, по которой приходится обращаться за реструктуризацией. Также необходимо сообщить банку полную информацию о своих доходах. В доказательство представить справку 2-НДФЛ для оценки динамики денежных поступлений. А еще перечислить основные расходы и имеющееся имущество. При реструктуризации ипотечного займа представляются, кроме того, и документы на приобретенную недвижимость. Многие банки предлагают выбрать конкретный способ изменения условий кредитного договора. Так или иначе ваше мнение будет принято к сведению.

После передачи анкеты в отдел по работе с кредитными долгами происходит встреча с одним из менеджеров банка. На ней выбирается оптимальная схема реструктуризации. Только после этого можно писать заявление с приложением ряда документов. А именно: копии паспорта, кредитного договора и справок, подтверждающих падение уровня доходов. 

В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Стоит отметить, что если у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

– Какие программы реструктуризации существуют?

– Прежде всего, это пролонгация кредитного договора. Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. При наличии штрафных санкций за просрочку платежей их сумму тоже разложат по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного конкретного банка. Скажем, если потребительские кредиты там дают на срок не более пяти лет, а вы взяли на три и вскоре прекратили платежи, то договор продлят не более чем еще на два года. К слову, нередко соглашение о пролонгации сопровождается повышением процентной ставки. И к тому же клиенту придется выплатить сумму, несколько большую, чем обозначенная в прежнем кредитном договоре. Но зато долг будет погашен. И это главное.

– Вы обещали рассказать о «кредитных каникулах»…

– Это не что иное, как отсрочка уплаты основного долга – так называемого тела кредита – на определенный срок. Как правило, от одного месяца до двух лет. В течение этого срока заемщик платит только проценты. Это едва ли не самый дорогой вариант решения долговой проблемы для заемщика. Но иногда именно такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес. И в результате, что называется, выкарабкаться.

– Ну а процентная ставка? Разве ее нельзя уменьшить?

– Можно, но прибегают банки к этому способу по понятным причинам редко и неохотно. Уменьшение процента по кредитному договору возможно обычно при существенном снижении Центробанком ставки рефинансирования. И доступен такой вариант только заемщикам, впервые допустившим просрочку.

Чаще всего такое изменение условий кредитования банки предлагают ипотечникам. Им еще могут реструктурировать кредиты с использованием господдержки. Происходит это в моменты драматических потрясений в финансовой сфере. Скажем, когда случаются колебания курса национальной валюты, резко повышается ключевая ставка и приключаются прочие неприятности. Так, в два минувших года с помощью государства удалось спасти от финансового краха 22 тысячи заемщиков по ипотечным кредитам. 

Из других достаточно редких программ стоит, пожалуй, упомянуть списание неустойки. Проще говоря, это полная амнистия: прощение всех штрафов и пеней. Однако для этого придется предъявить весьма веские причины допущенной просрочки платежей по кредиту. Амнистия возможна и в случае судебного решения о признании физического лица банкротом. Если банк придет к выводу, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут предоставить такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно в случае продления кредитного договора. 

– Вы упомянули о рефинансировании кредита. Чем эта процедура отличается от реструктуризации?

– Рефинансирование – это повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. По-другому эту процедуру еще называют перекредитованием. Услугу прежде всего используют для объединения кредитов, взятых в нескольких банках. А с реструктуризацией ее роднят цели. С помощью рефинансирования тоже улучшаются условия займа, увеличивается период возврата кредита, уменьшается нагрузка на семейный бюджет и предотвращается возникновение задолженности.

– Как может реструктуризация повлиять на кредитную историю?

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае. Если вам удастся убедить банк изменить условия кредитного договора еще до возникновения просрочки. Вот тогда данные о возникновении у клиента проблем с доходами в Бюро кредитных историй не направляются. Там просто появляется отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях кредитная история пострадает. Но не реструктуризация тому виной, а сам факт просрочки платежей. Вот о чем следует всегда помнить. И взвесить свои возможности еще в момент возникновения мысли о кредите. Уже тогда надо четко представлять себе не только все плюсы кредитования, но и те опасности, что несет оно для финансово неграмотного человека. И целью должно стать не скатиться в долговую яму. Иными словами, взять кредит и уцелеть, решив с его помощью свои проблемы и крепче став на ноги.

Видеорепортаж Владимира Апарина