«Кредитные истории»

Не так давно газета «Наше время» рассказала о непростой ситуации, в которую попала наша читательница – пенсионерка из Усть-Донецкого района. В другое время об этом ее письме мы, может, и не стали бы рассказывать в газете. Ограничились бы личным ответом да советами его автору. Только сегодня история, которую поведала наша читательница, стала типичной. Это не позволяет свести все дело к частному случаю. Еще бы – в 33 с лишним миллиарда рублей оценивается общий долг жителей Дона различным кредитным организациям.

Вот и Екатерина Ивановна – так в материале «Нашего времени» названа попавшая в кредитные жернова жительница Усть-Донецкого района – сегодня вынуждена половину своей небольшой пенсии отдавать на погашение занятой несколько лет назад в банке суммы. Причем отдавать по исполнительному листу – со всеми штрафными санкциями.

Дело в том, что филиал банка, где она брала крупный потребительский кредит, закрылся, и женщина, не зная, куда теперь перечислять деньги, не придумала ничего лучше, как приостановить выплаты. Банк же, не дождавшись платежей, подал в суд…

 Увы, подобных «кредитных историй» в нашей редакционной почте становится все больше. Явление, называемое закредитованностью населения, давно превратилось в серьезную проблему. Мы как-то уже вели разговор о произволе микрофинансовых организаций. Но и на рынке потребительских кредитов, взятых в банке, тоже далеко не все безоблачно.

В упомянутом случае обращает на себя внимание явно рискованная кредитная политика банка, выдавшего кредит на солидную сумму под столь малый доход, как пенсия. Понятно стремление привлечь как можно большее число заемщиков – в конце концов, в этом смысл существования банка, изначально определяемого как кредитная организация. Но, право, стоит быть банку разборчивее. Как, впрочем, и заемщику, которому совсем нелишне соразмерить свои желания со своими возможностями. И хотя бы обратить внимание на те 48 % годовых, под которые банк, желая перестраховаться, выдал кредит нашей читательнице.

Сегодня Центробанк вынужден обратить внимание на кредитную политику банков и обставить выдачу займов гражданам целым рядом новых условий. Главная их цель – покончить со сверхдоступностью кредитов, которая не идет на пользу ни финансовой системе государства, ни благополучию его граждан.

А что касается самих граждан, то буквально все финансисты, с которыми я обсуждал ситуацию с закредитованностью, указывали на необходимость повышения финансовой грамотности населения. Прежде всего потенциальному заемщику следует внимательнейшим образом ознакомиться с условиями кредитного договора. Запастись сильными очками и не полениться прочитать даже мельчайший шрифт. Обговорить все непонятные вопросы с работниками банка, а при необходимости показать проект договора специалистам в финансовой сфере и юристам. Процесс заключения кредитного договора не только не препятствует таким шагам, но и предполагает их.

Тогда едва ли заемщик окажется в положении нашей усть-донецкой читательницы. По букве закона получается, что она произвольно приостановила выплаты по кредиту.

– По-иному это расценивать нельзя, – отмечает управляющая Ростовским филиалом банка «Российский капитал» Анна Штабнова. – Ни закрытие филиала, ни даже прекращение деятельности банка не могут служить основанием для прекращения выплат по кредиту…

В любом случае заемщик обязан продолжать перечислять необходимые суммы на имеющийся у него счет. Сделать это можно через любой действующий банк. Правда, придется при этом заплатить комиссионные. Но что значит их сумма в сравнении с теми финансовыми неприятностями, которые начнутся, если даже по незнанию прекратить обслуживание кредита, взятого им пусть и в закрывшемся банке?

Однако можно сколько угодно резонерствовать по поводу наших «кредитных историй». Но что делать их героям? Люди обратились в газету за помощью, и отказать им в ней было бы неправильно. Именно потому я связался с исполнительным директором Южного регионального банковского клуба Михаилом Сосиным, и тот дал несколько рекомендаций, к которым, думается, стоит прислушаться:

– В ситуациях, подобных изложенной, следует как можно быстрее связаться с представителями банка и обсудить все взаимные претензии. Всегда возможно достичь соглашения о реструктуризации задолженности. И это должно стать целью всех переговоров с банком. Вполне достижимой целью. Но при одном условии – если платежи будут поступать регулярно…

А еще наш эксперт порекомендовал не избегать в подобных случаях обращения к юристу. Опытный адвокат найдет путь смягчить остроту ситуации. Так, в случае с нашей усть-донецкой читательницей налицо сомнительное с точки зрения судебной процедуры решение рассмотреть иск банка по месту регистрации истца, а не ответчика. Это противоречит сложившейся практике. Кроме того, можно считать нарушением то, что ответчица не была уведомлена ни о заседании, ни о вынесенном судом решении. Подобные детали, какими бы незначительными они ни представлялись, могут служить основанием для апелляции.

Но в любом случае своей кредитной историей – уже безо всяких кавычек – стоит дорожить. Не верьте тем банкам, что обещают исправить ее в случае чего. Такой банк либо лукавит, либо откровенно ненадежен. В реальности с подпорченной кредитной историей путь за займом в любой банк для вас, как правило, закрыт. А значит, многие жизненные ситуации с помощью кредита уже не решить.

Это и хочется от себя напомнить всем заемщикам – и нынешним, и будущим.