В наше время кредитами пользуются многие. Но берешь на время чужие деньги, а отдавать, как известно, приходится свои. И тут начинаются проблемы.

Зная об этом, банки стараются снизить риск невозврата средств. И вот тут включается механизм страхования жизни и здоровья заемщиков. Цель понятна: защита интересов кредитной организации в случае неплатежеспособности должника. И во многих банках требуют заключать договор страхования. Иначе, без обязательной страховки, кредит просто не одобрят.

При этом сотрудники банка разъясняют, что после получения кредита от страховки можно отказаться. Но почему–то умалчивают, что оплатить страховку заемщику придется сразу, а вот деньги вернуть можно будет в течение месяца после того, как получен кредит. Причем у вас вычтут налог и комиссионные.

Если вы решили отказаться от страховки и не переплачивать по и без того недешевому кредиту, то решайте этот вопрос с банком сразу, при заключении кредитного договора. А если страховой полис вы все–таки приобрели, а затем подали заявление на расторжение договора страхования и возврат средств, при невыплате денег их можно взыскать через суд.

Арбитражные суды рассмотрели немало споров, связанных с кредитными договорами, в которых участвовали банки. Большинство из связанных с кредитными договорами — это разногласия по поводу включения в кредитные договоры условий, обязывающих заемщика выплачивать дополнительные суммы. Практически во всех случаях суды приходили к выводу, что такого права у банков нет. В частности, суды полагают, что обусловливать возможность заключить кредитный договор обязанностью заемщика страховать свою жизнь и здоровье неправомерно.

То есть в кредитном договоре может быть пункт о страховании жизни и здоровья — само по себе это не нарушает прав потребителя. Но при условии, если заемщик мог заключить с банком кредитный договор и без этого пункта.

По закону страхование заемщиком риска своей ответственности должно быть только добровольным. Банк не имеет права навязывать вам определенную страховую компанию и условия страхования. Иначе это — злоупотребление свободой договора.

В ряде случаев суды признали неправоту банка и страховой компании: из текста договора следовало, что заемщику навязывали невыгодные условия (ограничение права на выбор страховой компании, уплата заемщиком банку комиссии за подключение к программе страхования, навязывание условия страхования на весь срок кредитования и др.).

Как правило, если наступает страховой случай, страховое возмещение получает не заемщик, а банк: страховая компания, исполняя свои обязательства по договору, перечисляет возмещение банку. По условиям договора, банк обязан в полном объеме направить данные средства на погашение задолженности. А вместо этого (случаи такие известны) начинают списывать денежные средства со счета заемщика ежемесячными платежами, включая в том числе проценты за пользование кредитом. И эта схема — тоже нарушение.

Вывод один: будьте внимательны и осторожны, изучайте все пункты любого договора перед тем, как его подписать.

Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Ростовской области